ทุกๆสองสามสัปดาห์ Myra Haq จะถอนเงิน $100สล็อตเว็บตรง แตกง่าย หรือมากกว่านั้นออกจาก Earnin แอพที่ให้ผู้คนยืมเงินจำนวนเล็กน้อย “ฉันเริ่มใช้ Earnin เมื่อฉันฝึกงานด้วยค่าแรงขั้นต่ำ เพื่อที่ฉันจะได้จ่ายค่ารถ [เช่น] รถเมล์ไปทำงานและค่าอาหาร” Haq กล่าว ตอนนี้เธอไม่ใช่เด็กฝึกงานที่ทำค่าแรงขั้นต่ำแล้ว — ปัจจุบันเธอทำงานเป็นพี่เลี้ยง ดูแลบัญชีโซเชียลมีเดียของบริษัทเสื้อผ้าเด็ก และขายเสื้อผ้าออนไลน์ — เธอยังคงพบว่าตัวเองต้องการเงินสดเพิ่มสำหรับการนัดหมายแพทย์หรือค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่ไม่ได้วางแผนในบางครั้ง ที่ Earnin เข้ามา
Earnin รู้ว่า Haq ทำเงินได้เท่าไหร่และเธอทำงานบ่อยแค่ไหน โดยจะระบุตำแหน่งหลังด้วยการติดตามตำแหน่งของเธอเพื่อดูว่าเธออยู่ที่หรือไม่อยู่ที่ทำงาน แม้ว่า Earnin จะไม่เปิดเผยข้อมูลตำแหน่งนี้กับบุคคลที่สาม แอปนี้อนุญาตให้เธอถอนเงินได้สูงถึง $100 ต่อวัน และไม่เกินจำนวนที่เธอทำในช่วงเวลาจ่ายจริง จากนั้นจึงถอนเงินออกจากบัญชีเงินฝากประจำของเธอเมื่อมีเงินฝากโดยตรงถึง แทนที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมหรืออัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ Earnin เพียงแค่ขอให้เธอทิ้ง “เคล็ดลับ” ไว้ ซึ่งสามารถใช้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการโอนเงิน รวมทั้งค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานเพิ่มเติม
แอปเรียกเก็บเงินเองเพื่อให้ผู้คน “ได้รับเงินทันที
ที่คุณออกจากงานโดยไม่มีเงินกู้ ค่าธรรมเนียม หรือค่าใช้จ่ายแอบแฝง” Haq มองว่าเป็นสินเชื่อเงินสดล่วงหน้า แม้ว่าจะ “มีจริยธรรมมากกว่า”
สินเชื่อเงินด่วนซึ่งบางครั้งเรียกว่าการเบิกเงินสดล่วงหน้าเป็นเงินกู้ยืมระยะสั้นที่วางตลาดให้กับผู้ที่ต้องการเงินสดอย่างรวดเร็ว ไม่น่าแปลกใจเลยที่ผู้ให้กู้เงินด่วนมักกำหนดเป้าหมายไปยังผู้มีรายได้น้อย รายงานของ Pew ปี 2013 พบว่า 58 เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่ใช้สินเชื่อเงินสดล่วงหน้ามีปัญหาในการใช้จ่ายรายเดือนอย่างน้อยครึ่งหนึ่งและมักจะยืมเพื่อจัดการกับ “การขาดแคลนเงินสดอย่างต่อเนื่องมากกว่าเหตุฉุกเฉินชั่วคราว ” เงินกู้โดยทั่วไปมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการเบิกล่วงหน้าระยะยาวหรือบัตรเครดิต และมักถูกวิพากษ์วิจารณ์ว่าเป็นผู้กินสัตว์อื่น
Earnin วางตำแหน่งตัวเองแตกต่างกัน สำหรับผู้เริ่มต้น ไม่ได้ระบุลักษณะความก้าวหน้าเป็นเงินกู้ “Earnin กำลังอำนวยความสะดวกในการจ่ายเงินล่วงหน้าของคุณ” โฆษกบอกกับฉัน บริษัทก่อตั้งขึ้นโดย Ram Palaniappan ในปี 2013 Palaniappan ซึ่งมีพื้นฐานด้าน Fintech บอกฉันว่าเขาคิดไอเดียนี้ขึ้นมาขณะทำงานที่บริษัทอื่น ซึ่งเขามักจะนำเงินที่ต้องใช้ไปใช้จ่ายให้กับพนักงานก่อนวันจ่ายเงินเดือนหลังจากได้ยิน ร้องเรียนเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชี “มันไม่สมเหตุสมผลเลย เพราะฉันคิดว่าฉันจ่ายเงินให้ทุกคนได้ดี” Palaniappan กล่าว แต่แล้วเขาก็ตระหนักว่าปัญหาคือพนักงาน “ต้องการเงินในวันถัดไปและรอไม่ไหวจนถึงวันศุกร์ถัดไป”
ป้ายสำหรับตู้ ATM Bitcoin ในกรุงวอชิงตัน ดี.ซี.
เขียนว่า “รับเหรียญ Bitcoin ATM ซื้อขายที่นี่”
“เมื่อฉันออกจากบริษัท คนที่ฉันทำสิ่งนี้เพื่อต้องการทราบว่าฉันยังทำเพื่อพวกเขาอยู่ไหม” Palaniappan กล่าว “ตอนนั้นเองที่ฉันรู้ว่าถ้าฉันไม่พยายามทำให้มันเป็นผลิตภัณฑ์ ฉันจะรู้สึกแย่กับตัวเอง”
วันนี้ Earnin ได้ระดมทุนจากนักลงทุนจำนวนมากกว่า 190 ล้านดอลลาร์ รวมถึง Andreessen Horowitz และ Spark Capital มีพนักงานมากกว่า 100 คน และตามข้อมูลของ Palaniappan มีพนักงานใช้ในบริษัทมากกว่า 50,000 แห่ง โฆษกของบริษัทปฏิเสธที่จะเปิดเผยหมายเลขผู้ใช้ที่ใช้งานอยู่ แต่กล่าวว่าบ่อยครั้งที่มันติดอันดับหนึ่งใน 10 แอพชั้นนำในด้านการเงินของ App Store ของ Apple ซึ่งมีการรีวิวมากกว่า 60,000 รายการ
Palaniappan อธิบายว่า Earnin เป็นวิธีหนึ่งในการสร้างระบบการเงินที่ยุติธรรมยิ่งขึ้นสำหรับผู้คนหลายล้านคนที่อยู่ในขั้นต่ำสุดของบันไดเศรษฐกิจ “คนสี่ในห้าคนในสหรัฐอเมริกาใช้เช็คเงินเดือนเป็นเช็ค” เขาบอกกับฉัน “คนครึ่งประเทศไม่สามารถ [หาเงิน] $400 ในกรณีฉุกเฉินได้” วิธีง่ายๆ ในการแก้ปัญหานี้ Palaniappan กล่าวคือการให้ผู้คนเข้าถึงเงินของพวกเขาทันทีที่พวกเขาได้รับ หากมีคนทำเงินได้ $15 ต่อชั่วโมงและทำงานแปดชั่วโมงต่อวัน เขาคิดว่าบุคคลนั้นควรมีสิทธิ์เข้าถึง $120 ที่พวกเขาทำได้ หักภาษีทันทีที่วันทำงานสิ้นสุดลง ดูเหมือนว่าปัญหาไม่ได้อยู่ที่ว่าผู้คนทำเงินได้มากแค่ไหน แต่จะได้เงินนั้นมาเร็วแค่ไหน
เมื่อฉันถาม Palaniappan ว่าเขาคิดว่าปัญหาเหล่านี้สามารถแก้ไขได้ด้วยการจ่ายเงินให้คนงานมากขึ้นหรือไม่ เขาเห็นด้วยว่า “ดีกว่าเสมอสำหรับคนที่จะได้รับเช็คที่มากขึ้น” แต่เน้นว่า “ปัญหาเรื่องเวลา” เมื่อพวกเขาได้รับเงินเช่นกัน “บิลไม่แสดงในวันจ่ายเงิน” เขากล่าว; มักจะถึงกำหนดก่อนที่เงินฝากโดยตรงจะมาถึง Palaniappan กล่าวว่า Earnin กำลังแก้ไขปัญหานี้ด้วยปฏิทินทางการเงินที่ช่วยให้ผู้คนติดตามว่าเช็คของพวกเขาจะมาถึงเมื่อใดและเมื่อถึงกำหนดเรียกเก็บเงิน ซึ่งเขากล่าวว่าสามารถช่วยให้ผู้ใช้จัดงบประมาณได้ อีกคุณสมบัติหนึ่งคือ Balance Shield ช่วยป้องกันค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีโดยแจ้งเตือนผู้ใช้เมื่อยอดเงินในบัญชีที่ตรวจสอบอยู่ต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนด และหากพวกเขาต้องการ จะโอนเงินโดยอัตโนมัติไปยังพวกเขาผ่าน Earnin
แต่การขาดการเข้าถึงเช็คเงินเดือนของพวกเขาในทันทีเป็นสาเหตุที่ทำให้คนอเมริกันจำนวนมากดิ้นรนเพื่อให้ได้มาหรือไม่? หากคนงานค่าแรงขั้นต่ำได้รับค่าจ้างที่ e
ของวันแทนที่จะเป็นสองสัปดาห์ต่อมา พวกเขาจะยังชีพอยู่เป็นเช็คเงินเดือนหรือไม่?
ไม่น่าแปลกใจเลยที่คนรุ่นมิลเลนเนียลซึ่งเป็นกลุ่มประชากรของ Earnin นั้นกำลังประสบปัญหาทางการเงินอย่างหนัก — แต่สาเหตุของความไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจในยุคนั้นซับซ้อนกว่าวันจ่ายเงินเดือนที่ไม่เสมอภาคกันเมื่อถึงกำหนดชำระ ในปี 2018 ค่าจ้างเฉลี่ยที่แท้จริงมีกำลังซื้อใกล้เคียงกับปี 1978 ตามข้อมูลของ Pew และจากรายงานปี 2018 ว่ากลุ่มมิลเลนเนียลเทียบกับคนรุ่นก่อน ๆ นั้น ครัวเรือนรุ่นมิลเลนเนียลมีมูลค่าสุทธิ 92,000 ดอลลาร์ในปี 2559 ซึ่งเกือบน้อยกว่า 40 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าสุทธิเฉลี่ยที่ครัวเรือน Gen X มีในปี 2544 พูดง่ายๆ ก็คือ ค่าจ้าง แทบไม่สามารถรักษาอัตราเงินเฟ้อได้ โดยเฉพาะผู้มีรายได้น้อย
คนรุ่นมิลเลนเนียลจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ
ทำงานอิสระหรือในระบบเศรษฐกิจแบบกิ๊ก ซึ่งหมายความว่าพวกเขาต้องการผลประโยชน์ที่นายจ้างจะจัดหาให้ เช่น ประกันสุขภาพหรือแผนเกษียณอายุ ระหว่างปี 2546 ถึง 2558 สัดส่วนของรายได้ที่กลุ่มมิลเลนเนียลได้รับจากการทำงานตามสัญญาเพิ่มขึ้นจาก 57 เปอร์เซ็นต์เป็น 72 เปอร์เซ็นต์ ตามข้อมูลจาก Deloitte เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนอีกอย่างหนึ่ง: ครัวเรือนอเมริกันโดยเฉลี่ยที่มีหนี้นักเรียนเป็นหนี้เกือบ 48,000 ดอลลาร์ และผู้เชี่ยวชาญเชื่อว่าหนี้เงินกู้นักเรียนได้ฉุดรั้งคนรุ่นมิลเลนเนียลจากเหตุการณ์สำคัญในชีวิต เช่น การแต่งงาน การเป็นเจ้าของบ้าน และการมีลูก โดยทั่วไปแล้ว คนรุ่นมิลเลนเนียลมีการศึกษามากกว่า ร่ำรวยน้อยกว่า และเป็นหนี้บุญคุณมากกว่าคนรุ่นก่อนๆ และความไม่เท่าเทียมกันเหล่านี้ประกอบขึ้นด้วยเชื้อชาติและเพศ
การให้ผู้คนเข้าถึงเงินได้เร็วยิ่งขึ้นไม่ได้ช่วยแก้ไขต้นเหตุของความไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจ แต่ Palaniappan กล่าวว่าเป็นจุดเริ่มต้น และเป็นเพียงส่วนหนึ่งของแผนภาพรวมของ Earnin ในวันพุธที่ Earnin ได้เปิดตัว HealthAid ซึ่งเป็นบริการที่จะให้ผู้ใช้เข้าถึงผู้สนับสนุนผู้ป่วยซึ่งจะช่วยพวกเขาในการเจรจาค่ารักษาพยาบาล ตั้งค่าแผนการชำระเงิน หรือได้รับความช่วยเหลือทางการเงิน เช่นเดียวกับ Earnin HealthAid จะทำงานบนระบบทิป
สำหรับ Palaniappan เป็นอีกวิธีหนึ่งในการแนะนำระดับความเท่าเทียมกันให้กับระบบเศรษฐกิจที่ไม่เท่าเทียมกันอย่างมากมาย “การดูแลสุขภาพมีราคาแพงกว่าสำหรับลูกค้าของเรา” เขากล่าว “พวกเขาไม่มีประกันที่ดีที่สุด บ่อยครั้ง ค่ารักษาพยาบาลของพวกเขามักคาดไม่ถึง” ยิ่งไปกว่านั้น เขาเสริมว่า พนักงานรายชั่วโมงเสียเงินมากขึ้นไปอีกเมื่อเจ็บป่วยเนื่องจากต้องหยุดงาน
เขาอธิบายว่า HealthAid เป็นวิธีการช่วยเหลือผู้คนในการนำทางระบบการเรียกเก็บเงินค่ารักษาพยาบาลที่ซับซ้อน “วิธีการทำงานนั้นง่ายมาก คุณอัปโหลดค่ารักษาพยาบาลของคุณผ่านแอพ จากนั้นเราก็มีทีมงานที่จะพยายามต่อรองราคากับผู้ให้บริการ” เขากล่าว “พวกเขาจะพยายามหาแผนการชำระเงินให้คุณและพวกเขาจะพยายามจับคู่คุณด้วยความช่วยเหลือทางการเงิน” จากข้อมูลของ Palaniappan 90 เปอร์เซ็นต์ของผู้ใช้ใบเรียกเก็บเงินที่ส่งระหว่างช่วงนำร่องของ HealthAid นั้นลดลงหรือได้รับการแก้ไขในทางใดทางหนึ่ง
“หากคุณอยู่ในกลุ่มลูกค้าลูกค้าของเรา” เขากล่าว
– กล่าวคือ คนที่อาศัยเช็คเงินเดือนและดังนั้นจึงไม่สามารถจัดสรรเงินสองสามร้อยเหรียญสำหรับกรณีฉุกเฉินได้ น้อยกว่ามากสำหรับค่ารักษาพยาบาลสองสามพัน – “คุณ อย่ามีแผนประกันที่ดีที่สุด และคุณอาจมีค่าลดหย่อนที่สูง สมมุติว่า 10,000 ดอลลาร์หรือมากกว่านั้น ดังนั้นแม้ว่าคุณจะเป็นผู้ประกันตน แต่การประกันภัยก็ไม่แพงสำหรับคุณ”
HealthAid มีวัตถุประสงค์หลักเพื่อช่วยเหลือผู้ที่มีประกันสุขภาพแต่ไม่สามารถจ่ายค่าลดหย่อนภาษีได้ ซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ที่มากของประชากรสหรัฐฯ ตามรายงานของ LA Times นายจ้างรายใหญ่ร้อยละ 39 เสนอแผนการหักลดหย่อนได้สูงเท่านั้น และครึ่งหนึ่งของผู้ที่ได้รับการประกันสุขภาพจากการทำงานของพวกเขาจะมีค่าลดหย่อนอย่างน้อย 1,000 ดอลลาร์ กล่าวอีกนัยหนึ่ง แม้แต่ผู้ที่มีประกันสุขภาพก็ยังไม่สามารถจ่ายค่ารักษาพยาบาลได้
กิจการล่าสุดของ Earnin ดูเหมือนจะมีประโยชน์ — สูงส่ง แม้กระทั่ง เป็นการยากที่จะวิพากษ์วิจารณ์บริษัทที่ได้รับการสนับสนุนจากกิจการร่วมค้าโดยใช้ทรัพยากรในการลดค่ารักษาพยาบาลทางดาราศาสตร์ของผู้คน แม้ว่าจะไม่ได้ดำเนินการเพียงเล็กน้อยเพื่อแก้ไขปัญหาที่ต้นเหตุของความยากจนหรือหนี้ทางการแพทย์ก็ตาม และ Earnin ไม่ได้เป็นเพียงบริษัท Fintech สตาร์ทอัพเพียงรายเดียวที่เรียกเก็บเงินเพื่อช่วยเหลือผู้มีรายได้น้อยบนเส้นทางสู่ความมั่นคงทางการเงิน มี Fresh EBT ซึ่งช่วยให้ผู้คนจัดการแสตมป์อาหาร Domuso และ Till สองบริษัทที่ยอมจ่ายเงินก้อนใหญ่ให้กับผู้คน เช่น เงินประกัน และแม้กระทั่ง “แพลตฟอร์มสุขภาพทางการเงิน” ที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายเดือนจากผู้ใช้เพื่อสร้างสมดุลของงบประมาณ
เช่นเดียวกับ Earnin แม้จะมีคุณสมบัติการชำระเงินขั้นสูงที่เรียกว่า Instapay แม้ว่าจะสร้างรายได้จากการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายเดือนจากผู้ใช้แทนที่จะผ่านระบบทิปโดยสมัครใจ ในปี 2560 แม้แต่ร่วมมือกับ Walmart เพื่อให้บริการแก่พนักงานรายชั่วโมงและเงินเดือนของบริษัท Earnin ถูกรวมเข้ากับระบบการชำระเงินของหลายบริษัทในทำนองเดียวกัน แม้ว่า Palaniappan จะเน้นว่ายังคงเป็นผลิตภัณฑ์โดยตรงต่อผู้บริโภค “ปัญหาของการพึ่งพาการบูรณาการคือมันทำให้คุณสามารถครอบคลุมบริษัทขนาดใหญ่และละเว้นวันก่อนสล็อตเว็บตรง แตกง่าย
